Credit scoring
Procedura automatizzata di valutazione delle richieste di
credito, basata su una serie di analisi statistiche e sulla verifica dei dati del richiedente presso diverse banche dati
(Sistemi di Informazioni Creditizie, società fornitrici di dati pubblici, ecc.). Il
risultato di tale procedura è un indice quantitativo sintetico
(credit score) che esprime un parametro di valutazione dell'affidabilità del cliente relativamente alla richiesta di credito.
Diritto di recesso
Facoltà di recedere dal contratto di credito entro 14 giorni dalla conclusione dello stesso.
Estinzione anticipata
Facoltà di rimborsare anticipatamente il credito in misura totale o parziale in qualunque
momento, a fronte di un indennizzo che non può superare l’1% dell’importo rimborsato in anticipo, se la vita
residua del contratto è superiore a un anno, ovvero lo 0,5% del medesimo importo, se la vita residua del contratto è pari o inferiore a un anno. In ogni caso, l’indennizzo non può superare l’importo degli interessi che il consumatore
avrebbe pagato per la vita residua del Contratto. Se l’importo rimborsato anticipatamente è pari o inferiore a
10.000 euro, l’indennizzo di cui sopra non è dovuto.
Garanzia
La concessione del prestito può essere subordinata alla prestazione di garanzia personale consistente nella sottoscrizione del contratto da parte di un coobbligato, oppure dal rilascio di una fidejussione.
Insolvenza
Mancato o ritardato rimborso all’ente finanziatore di una o
più rate da parte del debitore.
Interessi di mora
Interessi concordati in fase
contrattuale, richiesti e corrisposti dal debitore al creditore in caso di
mancato o ritardato pagamento di una o più rate di rimborso.
Tabella di ammortamento
Modello finanziario che riporta, per un’operazione di finanziamento rateale, per ogni periodo di rimborso, l’importo
della rata dovuta, distinta tra quota capitale e quota interesse,
il debito estinto ed il debito residuo.
E' facoltà del cliente richiederla in qualunque momento della vita del contratto senza aggravio di costi.
Quota capitale
Porzione della rata periodica di rimborso che concerne la
restituzione del capitale preso in prestito.
Quota interessi
Porzione della rata periodica di rimborso che concerne la corresponsione
degli interessi maturati sul capitale residuo.
Rata
Versamento periodico (mensile) da corrispondere all’ente finanziatore
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come rimborso del finanziamento ricevuto, comprensivo sia
della quota capitale che della quota di interessi maturata.
Sistemi di Informazioni Creditizie (SIC)
Enti che forniscono alle società aderenti (istituti bancari,
finanziarie, compagnie assicurative e telefoniche,..)
informazioni sulla posizione creditizia dei soggetti censiti
(finanziamenti in corso, regolarità dei pagamenti, richieste di
finanziamento), riassunte in una scheda nota come “rapporto
di credito”.
Spese di istruttoria
Voce di costo che l’ente finanziatore pone a carico del richiedente per la copertura delle spese di valutazione e di gestione della domanda di finanziamento. In genere sono corrisposte in un’unica soluzione, al momento dell’erogazione del finanziamento.
TAN (tasso annuo nominale)
Il TAN è il tasso di interesse, espresso in percentuale e su
base annua, applicato dagli istituti finanziari all’importo
lordo del finanziamento. Viene utilizzato per calcolare, a
partire dall’ammontare finanziato e dalla durata del prestito,
la quota interesse che il debitore dovrà corrispondere
al finanziatore e che, sommata alla quota capitale,
andrà a determinare la rata di rimborso. Nel computo del
TAN non entrano oneri accessori quali spese
e imposte.
TAEG (tasso annuo effettivo globale)
Indicatore che esprime in valore percentuale il costo totale del credito.
Nel TAEG sono considerate, oltre agli interessi, tutte le spese che il consumatore deve pagare in relazione al contratto di credito.
In particolare sono incluse nel calcolo del TAEG:
- l’imposta di bollo e tutti gli oneri fiscali connessi al contratto di credito;
- i costi relativi ai servizi accessori, ivi compresi quelli di assicurazione, connessi con il contratto di credito, qualora la conclusione del contratto avente ad oggetto il servizio accessorio sia obbligatoria per ottenere il credito o per ottenerlo alle condizioni contrattuali offerte;
- commissioni di istruttoria e spese incasso rata, ove presenti.
TEGM (Tasso effettivo globale medio)
Il tasso effettivo globale medio praticato
dal sistema finanziario in relazione alle
categorie omogenee di operazioni di
finanziamento, ripartite in diverse classi
di importo è rilevato trimestralmente
dalla Banca d’Italia. I tassi medi, aumentati
di un quarto, cui si aggiunge un margine
di ulteriori 4 punti percentuali, rappresentano
la soglia limite da non superare
affinché non si configuri il reato d'usura.
In ogni caso la differenza tra il tasso
medio ed il tasso soglia non può essere
superiore agli 8 punti percentuali.
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